Объекты и виды страхования. Добровольное и обязательное страхование.
02.10.2019
© ООО «ФинИнформ»
Контроль актуальности: 25.12.2019
Статус: Актуален.
Объекты страхования
Базовыми нормативными актами, регулирующими порядок страхования, являются Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховом деле) и Гражданский кодекс РФ.
Поскольку сам смысл страхования предполагает возмещение страхователю имущественных потерь, объектом страхования всегда являются те или иные имущественные интересы. Имущественные интересы могут быть личными или имущественные.
Объекты личного страхования — это имущественные интересы, связанные:
— с дожитием физических лиц до определенных возраста или срока либо с наступлением иных событий в жизни физических лиц, а также с их смертью (страхование жизни);
— с причинением вреда здоровью физических лиц, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней);
— с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг), иных услуг, а также проведения профилактических мероприятий (медицинское страхование).
Объекты имущественного страхования:
— риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества);
— риск наступления гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу физических лиц, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации, а также с риском наступления ответственности за нарушение договора (страхование гражданской ответственности);
— риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков);
— риск неполучения физическими и юридическими лицами доходов или возникновения у них непредвиденных расходов (страхование финансовых рисков) (п. 2 ст. 929 ГК РФ, п. 4-7 ст. 4 Закона о страховом деле).
Если иное не предусмотрено федеральным законом и при условии, что это не выходит за пределы лицензии страховщика, возможно страхование объектов, относящихся к нескольким видам личного и имущественного страхования (комбинированное страхование), но не допускается комбинация имущественного страхования со страхованием жизни (п. 8 ст. 4 Закона о страховом деле).
Конкретные разновидности добровольного страхования, осуществляемые тем или иным страховщиком, определяются его правилами страхования, принятыми в рамках предусмотренных лицензией видов деятельности (см. пп. 1 п. 2 ст. 32 и п. 2 ст. 32.9 Закона о страховом деле).
Не допускается страхование противоправных интересов, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ).
Добровольное и обязательное страхование
Обязательное страхование возлагает на указанных в соответствующем законе лиц обязанность страховать:
— жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц;
— риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК РФ, п. 4 ст. 3 Закона о страховом деле).
Чаще всего на обязательной основе осуществляется страхование гражданской ответственности. В качестве примера можно привести страхование профессиональной ответственности аудиторов, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и владельцев опасных объектов.
Обязанность страховать собственную жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
Обязательное страхование осуществляется путём заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком на условиях и в порядке, определенных федеральным законом о соответствующем виде страхования (п. 1 и 3 ст. 936 ГК РФ, п. 4 ст. 3 Закона о страховом деле). В соответствии с пунктом 1 ст. 927 ГК РФ для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Однако в тех случаях, когда договор обязательного страхования является публичным (например ОСАГО), отказ страховщика от заключения договора на условиях, определенных соответствующим федеральным законом и принятыми на его основе нормативными правовыми актами, по общему правилу невозможен (см. ст. 426 ГК РФ).
Последствия нарушения правил об обязательном страховании предусмотрены статьёй 937 ГК РФ.